Correspondente Bancário

O correspondente bancário presta serviços vinculado a um Banco. Veja como ser um correspondente bancário, documentação, ganhos e formas de trabalhar

O correspondente bancário são vinculados a Instituições Financeiras (bancos) e oferecem serviços de loteria federal, pagamentos de contas, saques de dinheiro e outras atividades que sobrecarregariam as agências bancárias.

Mas pela proximidade e necessidade de atendimento, as agências de correspondentes bancários também realizam atividades de operações bancárias, encaminhamento de cartões de crédito e outros serviços que foram possíveis desde que saiu a decisão do BCB - Banco Central do Brasil, em 2010.

Montar um negócio de correspondente bancário é uma boa forma de ganhar dinheiro, já que os serviços bancários são escassos e demorados, por isso, é normal abrir um correspondente bancário e já nos próximos dias encontrar filas de consumidores.

Mas cuidado, não pense que ficará rico. A média de ganhos dos correspondentes bancários é de aproximadamente R$ 3.000,00 a R$ 3.500,00 reais, poucos correspondentes ganham mais que isso.

Se você está em busca de um rendimento "fixo" e relativamente bom ser um correspondente bancária pode ser a solução, desde que bem administrado.

O correspondentes bancário é uma Pessoa Jurídica ligada/autorizada por uma determinada Instituição Financeira (Banco) para prestar os serviços bancários permitidos em lei.

As formas de atuação estarão previstas em contrato entre a Instituição Financeira e o correspondente, podendo variar de banco para banco.

É possível que estabelecimentos comerciais atuem como correspondentes bancários, na verdade, é o mais comum. Por exemplo, livrarias, açougues, mercados, entre outros.

Assim aproveita-se o fluxo de pessoas e ao mesmo tempo são oferecidos os serviços financeiros.

Vale lembrar, o correspondente bancário também é uma boa opção para os bancos, pois retira parte do trabalho exigido e diminui as filas em caixas.

Os serviços e atribuições do correspondente bancário foram antes regulamentadas pelas Resoluções do Bacen de nº/s 3110 e 3156, ambas as normas são do ano de 2003.

Veja, nas resoluções está previsto o que o correspondente PODE fazer, mas tudo dependerá da autorização do banco e do contrato firmado entre as partes.

• De acordo com as resoluções, o correspondente bancário pode realizar as atividades de:
• Recepção e encaminhamento de propostas de abertura de contas de depósitos à vista, a prazo e de poupança mantidas pela instituição contratante;
• Realização de recebimentos, pagamentos e transferências eletrônicas visando à movimentação de contas de depósitos de titularidade de clientes mantidas pela instituição contratante;
• Recebimentos e pagamentos de qualquer natureza, e outras atividades decorrentes de contratos e convênios de prestação de serviços mantidos pela instituição contratante com terceiros (água, luz, telefone, etc);
• Execução ativa e passiva de ordens de pagamento cursadas por intermédio da instituição contratante por solicitação de clientes e usuários;
• Recepção e encaminhamento de propostas referentes a operações de crédito e de arrendamento mercantil de concessão da instituição contratante;
• Recebimentos e pagamentos relacionados a letras de câmbio de aceite da instituição contratante;
• Recepção e encaminhamento de propostas de fornecimento de cartões de crédito de responsabilidade da instituição contratante;
• Serviços complementares de coleta de informações cadastrais e de documentação, bem como controle e processamento de dados;
• Realização de operações de câmbio de responsabilidade da instituição contratante;

O problema do exposto na resolução e FAQ do Banco Central é que são termos e expressões bastante genéricas, consequentemente, pessoas "leigas" não sabem exatamente o que farão ao abrir um correspondente bancário.

Por isso, abaixo segue como exemplo as atividades do correspondente bancário vinculado ao Banco Caixa Econômica Federal:

Atividades do Correspondente Bancário Caixa:

1. Abertura de conta Caixa Fácil – Operação 023;
2. Abertura de poupança Caixa Fácil;
3. Benefícios da Rede de Proteção Social;
4. Consulta de Saldo;
5. Depósito;
6. Extrato;
7. Pagamento de FGTS;
8. Pagamento de Benefício do INSS;
9. Pagamento de Seguro-Desemprego;
10. Pagamento do PIS;
11. Recebimento de Bloquetos de Cobrança Caixa;
12. Recebimento de Bloquetos de Cobrança de outros bancos;
13. Recebimento de Contas de Concessionárias Conveniadas de Serviços Públicos;
14. Recebimento de Fatura Avulsa de Cartão de Crédito;
15. Recebimento de Prestação Habitacional;
16. Recebimentos de Tributos Municipais/Estaduais, Carnês e Assemelhados e Convênios Exclusivos Caixa;
17. Restituição de Seguro-Desemprego;
18. Recarga de Pré-Pago;
19. Saque;
20. Tele Sena;
21. Transferência Eletrônica de Valores.
22. Estão disponíveis nos Correspondentes Caixa Aqui Negociais:
23. Consignação;
24. Crédito Imobiliário;
25. Crédito para financiamento de bens de consumo duráveis;
26. Cartões de Crédito;
27. Abertura de Conta Corrente, Poupança e Conta Fácil;
28. Cheque Especial PF e PJ;
29. Microcrédito Orientado;
30. Produtos da CAIXA Seguros;
31. Giro Caixa.

Os ganhos do correspondente bancário estão diretamente ligados ao quanto de pessoas ele atende, isso porque o pagamento é realizado por transação ou proposta realizada e efetivada (contas bancárias, cartão de crédito, por exemplo).

Não se sabe exatamente os valores pagos por transações porque eles são atualizados com frequência, variam de banco para banco e a tabela fica de posse da Instituição Financeira.

O que sabemos através de pesquisas e correspondentes é a média de ganhos mensais, as quais classificamos em 3 faixas:

Correspondente pequeno - Faturamento entre R$ 1.000,00 e R$ 1.500,00 reais

Normalmente é aquele estabelecimento comercial que implementa o correspondente bancário para ter uma renda extra. Não possui funcionários.

O foco do negócio não está na correspondência bancária, esta serve como forma de chamar o público para acabar comprando produtos na loja/estabelecimento.

Correspondente médio - Faturamento entre R$ 1.500,00 e R$ 2.500,00 reais

Tem um estabelecimento comercial e grande tráfego de pessoas, consequentemente torna-se um correspondente popular rapidamente.

É comum este tipo de correspondente e pequenos mercados em avenidas.

Não possui um funcionário exclusivo para as funções de correspondente bancário, mas tem funcionários, por isso normalmente a fila é pequena e as pessoas buscam a correspondência.

Correspondente grande - Faturamento entre R$ 3.000,00 e R$ 9.000,00 reais

São estabelecimentos focados em correspondente bancário, é o exemplo de uma casa lotérica.

Possuem de 2 a 4 funcionários para atendimento ao público e estão localizados em espaços com muito tráfego, como avenidas principais ou próximo do centro/estabelecimentos famosos.

O comum nesses casos são ganhos de R$ 7.000,00 a R$ 9.000,00 reais, mas há casos que ganham menos, por exemplo, R$ 4.000,00 reais.

Como o mercado para a correspondência bancária é muito concorrido, a solução encontrada pelos bancos foi tornar o processo de seleção mais rigoroso, com exigências que vão desde a idoneidade até a estrutura em que será instalada na "agência" de correspondente bancário.

Vamos começar pela primeira exigência que é a de a documentação completa.

DOCUMENTAÇÃO Correspondente Bancário

Os empresários interessados em ser um correspondente bancário deverão apresentar a seguinte documentação:

1. Ato Constitutivo da empresa e suas alterações ou a última alteração contratual consolidado;
2. Estatuto da empresa, com alterações da Lei ou Decreto autorizador/criador da empresa – para empresas públicas;
3. Ato de nomeação dos dirigentes responsáveis pela assinatura dos instrumentos contratuais – para empresas públicas;
4. CNPJ atualizado, inclusive para filiais e estabelecimentos secundários;
5. Alvará de Funcionamento ou Auto de Licença de Funcionamento;
6. Certificado de Regularidade do FGTS;
7. Certidão Negativa de Débito com INSS;
8. Certidão Negativa quanto à Dívida Ativa da União;
9. Certidão Negativa de Débitos de Tributos e Contribuições Federais (MF/Receita Federal);
10. Comprovante de Inscrição Estadual se for exigido;
11. Comprovante de inscrição Municipal;
12. Declaração de inscrição do SIMPLES, se for o caso;
13. Pesquisa cadastral da empresa;
14. Pesquisa cadastral dos sócios;
15. Declaração de Antecedentes Criminais dos sócios da empresa, que pode ser obtida no site da Polícia Federal, por meio de endereço: ou site da Justiça
16. Federal que emita tal declaração;
17. Carteira de Identidade (R​G) e do CPF dos sócios da empresa;
18. São aceitas as seguintes declarações positivas com efeito de negativas:
19. Certidão Negativa de Débito com INSS;
20. Certidão Negativa quanto à Dívida da União;
21. Certidão Negativa de Débitos de Tributos e Contribuições Federais (MN/Receita Federal)

Embora os documentos acima sejam exigidos pela Caixa Econômica Federal é normal que os demais bancos solicitem a mesma documentação ou até menos.

Antes de providenciar toda a documentação faça contato com a Instituição Financeira e verifique se você pode ser correspondente bancário e os documentos atualizados.

Estrutura Para Ser um Correspondente Bancário

O correspondente bancário terá maior sucesso (tanto do negócio quanto da aprovação para a atividade) se a estrutura contar com espaço apropriado, equipamentos necessários e segurança.

Lembrando que a automação bancária é fator necessário para que o funcionamento da correspondência bancária seja eficiente.

Investir em tecnologia é crucial para o bom andamento do negócio, o que dará agilidade, eficiência e dinamismo no atendimento.

Investir em segurança é importante, por isso tenha um sistema eficiente, com alarme e dispositivos que amenizam os riscos de fraudes e outros transtornos.

Estudo da Localização

O estudo da localização não é obrigatório para um correspondente bancário, mas é muito importante para a abertura de qualquer empresa e ajudará no sucesso de uma correspondência bancária também.

Antes de abrir como correspondente bancário analise fatores como concorrência, potencial consumidor, vizinhança, custos, estimativas de lucro/atendimento, entre outros fatores.

A vizinhança é algo muito importante para o estudo da localização, pois quanto mais movimentado e aquecida economicamente melhor.

Um correspondente bancário localizado próximo aos centros comerciais, empresas, cartórios e até centros clínicos e industriais tem uma maior movimentação.

Mas também, compare a quantidade de correspondentes naquela área, pois a concorrência diminui a parcela de consumidores que sobra para o seu estabelecimento.

Planejamento para ser um correspondente bancário

Administre os serviços oferecidos de acordo com a diversidade que combinará com a capacidade administrativa e comercial do correspondente bancário.

Lembrando que a correspondência bancária é também uma empresa e está inserida em um mercado competitivo, por isso exige planejamento, atualização, análise de desempenho e investimentos em publicidade, na gestão de pessoal, tecnologia e outros.

Proibição de serviços para um correspondente bancário

As novas resoluções expedidas pelo Banco Central possibilitaram que o correspondente bancário pudesse oferecer diversos serviços ficando, porém, proibido de oferecer os seguintes serviços:

• Adiantamento de recursos
• Emissão de cheques ou outros títulos em favor próprio e
• COBRAR TARIFAS POR SUA INICIATIVA sem previsão na tabela de cobrança da Instituição Financeira vinculada
• Dentre outros.

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